5月8日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行押品管理指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》），引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范抵質(zhì)押品管理，有效防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)，更加有效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
《指引》共7章48條，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行在完善押品管理的組織架構(gòu)上應(yīng)遵循四項(xiàng)原則，即合法性原則、有效性原則、審慎性原則與從屬性原則。對(duì)押品的分類(lèi)、估值、抵押率設(shè)定等重點(diǎn)環(huán)節(jié)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，在押品調(diào)查評(píng)估、抵質(zhì)押社里、存續(xù)期管理、押品返還處置等業(yè)務(wù)流程予以規(guī)范。
據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，以往商業(yè)銀行普遍存在“重抵押，輕信用”的情況?！霸谏虡I(yè)銀行的貸款中，60%是有抵質(zhì)押品的，主要表現(xiàn)形式為房產(chǎn)物業(yè)、應(yīng)收賬款和金融等。但是之前押品管理缺乏系統(tǒng)性，一些依據(jù)和規(guī)定只能從擔(dān)保法、物權(quán)法、銀行自己的貸款規(guī)定中零零散散的尋找，指引的出臺(tái)就是為了彌補(bǔ)監(jiān)管上存在的短板。”
在《指引》的具體實(shí)施上，上述負(fù)責(zé)人提出商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立押品管理體系。一是應(yīng)當(dāng)設(shè)立品類(lèi)目錄，在房地產(chǎn)、金融、應(yīng)收賬款和其他押品的分類(lèi)上進(jìn)一步細(xì)分，建立系統(tǒng)性的清單。二是在工作流程上予以規(guī)范，做到有跡可循，有章可依。三是建立IT系統(tǒng)，對(duì)押品做到全程跟蹤，以確保及時(shí)了解押品價(jià)值的重大變動(dòng)、償付的可行性等，從而及時(shí)采取補(bǔ)充擔(dān)保等相關(guān)措施來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
在對(duì)押品抵押交易風(fēng)險(xiǎn)本身的管理上，該負(fù)責(zé)人進(jìn)一步解釋?zhuān)瑧?yīng)采取銀行與外部人員相結(jié)合的工作方式，通過(guò)其他資源獲取專(zhuān)業(yè)技能與知識(shí)，在押品管理上除每年一次的必要清查頻率外，對(duì)押品集中度管理、壓力測(cè)試等也應(yīng)做出明確的規(guī)范。
以房地產(chǎn)為例，在現(xiàn)有商業(yè)銀行的押品中，房地產(chǎn)占比逾50%。因此，房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)對(duì)于銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理影響較大。依照《指引》，商業(yè)銀行除去依照規(guī)定頻率對(duì)押品價(jià)值進(jìn)行估值之外，如果房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)較大波動(dòng)，即便沒(méi)有到規(guī)定流程的時(shí)間點(diǎn)，銀行業(yè)應(yīng)對(duì)相應(yīng)押品進(jìn)行重新估值，以確保風(fēng)險(xiǎn)可控。
在談及現(xiàn)有押品管理存在問(wèn)題時(shí)，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行應(yīng)依照《指引》的要求，認(rèn)真篩查各項(xiàng)問(wèn)題，并逐一整改。